Obtenir un crédit immobilier est une étape essentielle pour tout investisseur. Dans cet article, nous allons voir les trois notions principales qui peuvent influencer positivement ou négativement les banques.
1- Votre situation
L’obtention d’un prêt auprès de la banque dépend de votre situation. Il sera en effet beaucoup plus facile d’emprunter si vous êtes en CDI depuis longtemps. Une situation de chômage ou encore un CDD vous mettra au contraire dans une situation plus difficile. L’objectif de la banque est en effet de s’assurer de votre solvabilité. Il est nécessaire que vous puissiez justifier de revenus pendant une longue période (10, 20 ou 30 ans).
Votre âge est également un élément pris en compte pour l’obtention d’un prêt. Plus vous êtes âgés, moins la banque sera disposée à vous laisser emprunter pendant une longue période. Si vous avez par exemple 50 ans, il sera assez compliqué de contracter un prêt sur les 30 prochaines années par exemple.
En outre, votre situation familiale peut influencer votre éligibilité aux yeux des banques, car cela peut impacter vos revenus. Un emprunteur en instance de divorce, par exemple, sera moins bien perçu par les organismes prêteurs (risque de pension alimentaire, frais d’avocats…). A contrario, si vous êtes marié depuis de longues années, les banques seront plus favorables à vous laisser emprunter. Cette situation est en effet un gage de stabilité très apprécié.
2- Votre taux d’endettement
Si vous êtes financièrement stable, la banque va ensuite regarder votre taux d’endettement.
Deux cas peuvent se présenter : vous souhaitez acheter votre résidence principale ou bien réaliser un investissement locatif. La banque va alors diviser l’ensemble de vos charges + la mensualité de remboursement de votre crédit immobilier, par l’ensemble de vos revenus.
Si vous achetez votre résidence principale, vous pourrez enlever du calcul votre loyer actuel et le remplacer par votre future mensualité. Si vous réalisez un investissement, vous pourrez ajouter à vos revenus le futur loyer que vous allez percevoir.
Exemples :
Si vous gagnez 2 300€ nets par mois avec un loyer de 600€, votre taux d’endettement actuel est 26%. Vous pourrez obtenir un crédit facilement.
Si vous gagnez 2 300€ nets par mois avec un loyer de 600€ et 200€ de remboursement de crédit consommation, votre taux d’endettement actuel est de 35%. Vous pourrez difficilement obtenir un crédit.
3- La capacité d’emprunt
La troisième notion à connaître est la capacité d’emprunt, qui va déterminer le montant que vous allez pouvoir réellement emprunter. Cette capacité va être conditionnée par la durée de remboursement de votre prêt, par vos revenus mensuels et votre taux d’endettement (maximum 35%).
Exemple :
Si vous gagnez 2 300€ nets par mois, vous pourrez vous endetter au maximum à 35%, ce qui vous fera une mensualité de 800€. Si vous souhaitez emprunter pendant 20 ans, vous aurez 240 mensualités.
En enlevant, les intérêts et le coût du crédit, vous pourrez donc emprunter à peu près 180 000€ (240 x 800€ – les coûts du crédit).
Il vous restera ensuite à trouver un bien à ce prix.
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