mercredi, juin 12, 2024

Notre avis sur le PER Prefon

Les fonctionnaires doivent choisir un plan d’épargne retraite adapté à leur fonction. La principale source d’inquiétude réside dans le fait que les primes ne sont pas prises en compte dans leur future pension. Pour ne pas perdre trop d’argent au moment de la retraite, il est judicieux de cotiser à un plan d’épargne retraite Prefon. Voici dans cet article quelques-unes des particularités de ce plan, basé sur un système de points qui garantit le montant de la rente indépendamment de la performance du portefeuille d’actifs.


Le fonctionnement du PER Prefon

Pendant la période de constitution de votre épargne retraite, vous déterminez les modalités de vos versements : prélèvement automatique, chèque ou retenue sur salaire si votre administration offre ce choix. Vous déterminez ensuite le montant minimum de vos versements. Le versement mensuel initial est de 19 euros (228 euros par an). Vous pouvez ensuite modifier ce montant à tout moment et sans frais supplémentaires. D’autres classes de cotisations annuelles sont disponibles dans le cadre du PER Prefon. Les versements sont multipliés par un rapport fixe (multiplicateur) par rapport à la classe de base, dite classe n° 1, soit 19 euros par an.

En plus de ces versements réguliers, vous pouvez effectuer des versements uniques facultatifs. C’est l’occasion d’augmenter votre capital au moment de la retraite ou de rattraper les cotisations perdues tout au long de votre vie professionnelle.

La particularité du PER Prefon à points

L’organisation crée un système exclusif sur le marché. Il s’agit d’un programme d’assurance par points. Les assureurs chargés de gérer l’argent supportent le risque. La réussite du portefeuille d’actifs n’a pas d’importance puisque vos points vous procureront toujours un revenu quelle que soit l’évolution du marché. Il est donc inutile de chercher à calculer le rendement du PER Prefon puisque cela ne sert à rien.

De même, vous ne pourrez pas gérer votre argent comme bon vous semble avec ce plan d’épargne retraite. Vous versez une cotisation. L’argent est investi par les assureurs. Vous accumulez des points. La valeur de service des points est utilisée pour déterminer votre pension. Le principal avantage est que vous pouvez être certain du montant de votre pension complémentaire en fonction des éléments suivants :

  • Le nombre de points cumulé sur votre PER ;
  • Votre âge au moment des versements ;
  • De la valeur des points lorsque vous allez solder votre PER. Sachez que la valeur du point est actualisée tous les ans.

La valeur du point actuellement est de 0,09450 €. Si vous prenez votre retraite en 2023 avec 40 000 points, vous percevrez une rente viagère de 3 780 € par an, soit 315 € par mois. Le PER Prefon rapporte environ 2,10 %.

Quels sont les frais et garanties du PER Prefon ?

1- Les frais

Les cotisations, les versements volontaires et les transferts sont soumis à des frais pouvant aller jusqu’à 2,05 % du montant total. Les frais pour le fonds en euros et les supports en unités de compte sont fixés à 0,60 % par an (+0,06 % en fonction de la performance). En revanche, l’organisme ne prélève rien sur les rentes versées et sur le capital investi.

2- Les garanties

Préfon a élargi l’étendue de son assurance en cas de décès avant la retraite afin de protéger ses adhérents. L’organisme qui adhère au PER CNP Retraite propose une rente équivalente à 60 % des points collectés au moment du décès de l’adhérent. La rente de réversion est versée aux bénéficiaires désignés du contrat par le biais de la provision applicable. Pour bénéficier de cette rente de réversion, le bénéficiaire doit être âgé de 55 ans. Le versement peut se faire sous forme de rente ou de capital. Si de nombreux bénéficiaires sont des héritiers, le capital est divisé en parts (pourcentage en fonction de la clause ou du lien de parenté).

Ceux qui choisissent une rente viagère après la retraite ont accès à une couverture décès. L’adhérent doit faire connaître sa préférence à son conseiller au moment où il demande la liquidation de sa retraite. Il choisit ensuite le pourcentage de réversion qu’il souhaite : 60 %, 80 % ou 100 % des points obtenus.

Préfon prévoit également une rente d’orphelin de 60 % des points accumulés en cas de décès du souscripteur. Cette part est répartie en fonction du nombre de bénéficiaires. Les enfants peuvent bénéficier de cette prestation jusqu’à l’âge de 21 ans, ou 25 ans s’ils poursuivent des études supérieures.

Quelle formule de PER choisir en fonction de votre profil  ?

Pour choisir le PER (Plan Epargne Retraite) le plus adapté, il convient de prendre en compte plusieurs critères, notamment :

  1. Vos objectifs d’épargne retraite : Définissez bien vos objectifs en matière d’épargne retraite (montant de la rente souhaitée, horizon de placement, etc.) afin de choisir le produit le plus adapté à votre situation.
  2. Votre profil d’épargnant : Votre profil d’épargnant (âge, situation familiale, capacité d’épargne, etc.) est également un critère important à prendre en compte. En effet, certains produits d’épargne retraite sont plus adaptés à certains profils d’épargnants (par exemple, les contrats en points sont plus adaptés aux jeunes actifs).
  3. Les frais : Les frais liés à un produit d’épargne retraite peuvent avoir un impact important sur le rendement de votre épargne. Comparez bien les frais des différents produits (frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage, etc.) avant de faire un choix.
  4. La fiscalité : La fiscalité des produits d’épargne retraite est un critère important à prendre en compte. Certains produits offrent des avantages fiscaux intéressants (déduction des versements de l’impôt sur le revenu, exonération des plus-values, etc.) qu’il convient de bien comprendre avant de faire un choix.
  5. La liquidité : La liquidité d’un produit d’épargne retraite correspond à la possibilité de récupérer son épargne avant l’âge de la retraite. Vérifiez les conditions de liquidité des différents produits (possibilité de rachat total ou partiel, conditions de déblocage anticipé, etc.) avant de faire un choix.
  6. La performance : La performance d’un produit d’épargne retraite est un critère important à prendre en compte, mais elle ne doit pas être le seul critère de choix. Choisissez un produit dont la performance est en adéquation avec votre profil d’épargnant et vos objectifs d’épargne retraite.

Ce que l’on pense du PER Prefon

Parce qu’il est dédié aux agents de l’Etat et de la fonction publique, le contrat PER Prefon se distingue nettement sur le marché. De plus, il s’agit d’un contrat « à points » qui ne subit pas l’influence des marchés financiers. La valeur des points ne pouvant pas baisser, cette stratégie est idéale pour les fonctionnaires qui sont des épargnants et ne veulent pas prendre de risques. Le contrat Prefon est également incroyablement raisonnable, avec des contrats à partir de 19 euros, ce qui en fait la formule la plus accessible du marché.

Sources :