Changer d’assurance emprunteur en cours de prêt

vendredi, février 14, 2025

La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a profondément transformé le marché de l’assurance emprunteur en France. Elle permet désormais aux emprunteurs de changer d’assurance à tout moment, sans frais ni justificatif. Cette flexibilité offre de nouvelles opportunités pour réduire le coût de son crédit immobilier et adapter ses garanties à l’évolution de sa situation.


Les avantages du changement d’assurance

La loi Lemoine offre une opportunité aux emprunteurs de réaliser des économies significatives sur le coût total de leur crédit immobilier. En permettant de souscrire une assurance emprunteur qui vous convient à tout moment, sans frais ni justificatif, cette loi introduit une flexibilité inédite.

Sachant que le coût de l’assurance représente en moyenne entre 10 et 15% du coût total du crédit, la résiliation infra-annuelle peut avoir un impact majeur sur le budget des emprunteurs. Comparez régulièrement les offres du marché et en saisissant les opportunités de tarifs plus avantageux, vous pourriez réduire sensiblement le coût global de son prêt immobilier.

Des garanties adaptées à l’évolution de sa situation

Au-delà de l’aspect économique, changer d’assurance emprunteur permet aussi d’ajuster ses garanties en fonction de l’évolution de sa situation personnelle et professionnelle. Les besoins en couverture peuvent en effet varier au fil des années, notamment en cas de changement de situation familiale ou d’activité.

Opter pour une nouvelle assurance offrant des garanties plus adaptées à sa situation, c’est s’assurer d’être correctement couvert tout en évitant de payer pour des garanties devenues superflues. Cette modularité est un atout pour optimiser sa protection et maîtriser son budget assurance.

Le moment idéal pour changer

Pour tirer pleinement parti de la loi Lemoine, suivez régulièrement l’évolution des offres d’assurance emprunteur sur le marché. Les tarifs et les garanties proposés peuvent varier d’un assureur à l’autre et dans le temps.

En comparant périodiquement les contrats disponibles, via des comparateurs en ligne par exemple, les emprunteurs peuvent identifier les opportunités de changement les plus pertinentes au regard de leur profil et de leurs attentes. Cette veille permet de saisir au bon moment les meilleures offres pour optimiser son assurance.

Certains événements de vie sont propices à une révision de son assurance emprunteur. Un changement de situation familiale (mariage, naissance, divorce) ou professionnelle (évolution de carrière, création d’entreprise) peut modifier les besoins en couverture.

Anticiper ces évolutions permet d’adapter au mieux ses garanties et de rechercher un contrat plus avantageux en termes de prix ou de protection. C’est aussi l’occasion de réévaluer sa couverture pour s’assurer qu’elle correspond toujours à sa situation réelle.

Les documents nécessaires pour changer d’assurance

Trois personnes assises sur un canapé examinent des documents. Un bol de fruits et des boissons sont posés sur la table devant eux.
Senior woman and her adult visiting health insurance agent who eplains how to fill form

Pour changer d’assurance emprunteur, il faut constituer un dossier complet permettant au nouvel assureur d’étudier le profil de risque et les besoins en couverture. Les informations sur le prêt (montant, durée, taux, date d’effet) et l’emprunteur (état civil, situation professionnelle) sont indispensables.

Il faut également préciser les garanties souhaitées (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi) et leurs caractéristiques (quotités, franchises, durée). Plus le dossier est détaillé, plus l’assureur pourra proposer un contrat adapté et compétitif.

Remplir un questionnaire médical sincère et complet

L’étape clé du changement d’assurance est la déclaration médicale qui permet à l’assureur d’évaluer les risques de santé. Ce questionnaire doit être rempli avec sincérité et exhaustivité pour éviter toute omission ou fausse déclaration qui pourrait entraîner une nullité du contrat ou un refus de prise en charge.

Selon les réponses apportées et l’âge de l’assuré, des examens médicaux complémentaires peuvent être demandés. Respectez ces formalités pour valider son nouveau contrat dans les meilleures conditions. Le droit à l’oubli permet néanmoins aux personnes guéries d’une maladie grave depuis plus de 5 ans de ne pas la mentionner.

Comparer les offres du marché

Trouver la meilleure assurance emprunteur nécessite de comparer les offres disponibles selon différents critères. Le prix est souvent le facteur principal, mais il faut aussi étudier les garanties proposées pour déterminer le contrat le plus protecteur au regard de sa situation.

Des outils en ligne comme les comparateurs et les simulateurs permettent d’obtenir rapidement un panorama des offres et des tarifs correspondant à son profil. Il est recommandé de faire appel à un courtier spécialisé qui saura analyser finement les contrats et leur adéquation avec les besoins exprimés.

Prenons l’exemple d’un investisseur immobilier de 40 ans souhaitant assurer un prêt de 250 000 €. Grâce à un comparateur en ligne, il obtient les tarifs de 3 contrats aux garanties équivalentes :

  • Contrat A : 50 €/mois soit un TAEA de 0,24%
  • Contrat B : 62 €/mois soit un TAEA de 0,30%
  • Contrat C : 44 €/mois soit un TAEA de 0,21%

En affinant sa comparaison, il s’aperçoit que le contrat C, le moins cher, propose en plus des garanties novatrices comme le soutien psychologique et l’assistance aux aidants. C’est cette offre qu’il choisira.

Tenir compte de la modularité et des services associés

Au-delà du couple garanties/prix, d’autres aspects peuvent entrer en ligne de compte dans le choix d’une assurance emprunteur. La modularité des contrats, c’est-à-dire la possibilité de faire évoluer ses garanties dans le temps, est un vrai plus pour ajuster sa couverture à sa situation.

Les services complémentaires associés, comme l’assistance ou les actions de prévention santé, peuvent aussi représenter une valeur ajoutée dans certains cas. Enfin, la qualité de gestion et du service client sont des points de vigilance pour bénéficier d’un accompagnement sur mesure.

La résiliation et la souscription

Une fois le nouveau contrat sélectionné, la première étape est d’informer son assureur actuel de sa décision de résilier. La loi Lemoine a assoupli les modalités de résiliation qui peut se faire à tout moment et par divers moyens : lettre, support durable, déclaration, acte extrajudiciaire.

Il est conseillé d’envoyer sa demande en recommandé avec accusé de réception pour éviter tout litige. Le courrier doit mentionner explicitement la volonté de résilier et préciser la date d’effet souhaitée en respectant le préavis contractuel de 2 mois maximum.

Suivre la procédure d’acceptation par la banque

Parallèlement, l’emprunteur doit informer sa banque de son intention de changer d’assurance et lui transmettre le nouveau contrat pour validation. La banque vérifiera que les garanties proposées sont équivalentes à celles du contrat initial sur 11 critères prédéfinis.

La banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution. En cas de refus, celui-ci doit être motivé, en indiquant les éventuels ajustements à apporter au nouveau contrat.

Kevin Attal
Kevin Attal
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