L’assurance emprunteur est un élément clé lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle permet de couvrir les risques de décès, de perte d’autonomie et parfois même de perte d’emploi, garantissant ainsi le remboursement du prêt en cas d’imprévu.
Couvrir les risques de décès et de perte d’autonomie
Garanties décès et PTIA obligatoires
L’assurance emprunteur inclut systématiquement la couverture des risques de décès et de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Ces garanties sont obligatoires pour souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier. Elles permettent de sécuriser le remboursement du crédit en cas de disparition prématurée ou de perte d’autonomie de l’emprunteur.
La souscription d’une assurance emprunteur adaptée à vos besoin couvrant au minimum le décès et la PTIA est donc indispensable pour protéger à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur. En effet, même si ce n’est pas une obligation légale, les banques exigent quasiment toujours la mise en place de ces garanties pour accorder un crédit immobilier.
« Même si ce n’est pas une obligation légale, la souscription d’une assurance emprunteur est souvent indispensable pour obtenir un crédit immobilier. »
Quotité d’assurance à définir selon la capacité de remboursement
En cas de co-emprunt, il est important de choisir une quotité d’assurance adaptée pour chaque emprunteur. La quotité détermine la part du capital assuré par chacun des co-emprunteurs. Elle doit être définie en fonction de la capacité à rembourser le prêt en cas de défaillance de l’un des deux.
Pour une couverture optimale, il est recommandé d’opter pour une quotité élevée, voire une assurance à 100% sur chaque co-emprunteur si cela est possible. Cela permet de sécuriser au mieux le remboursement du crédit et d’éviter les difficultés financières pour le co-emprunteur restant en cas de sinistre.
Evaluer l’intérêt des garanties invalidité et incapacité
Les garanties invalidité permanente totale ou partielle et incapacité temporaire de travail sont optionnelles mais souvent incluses dans les contrats d’assurance emprunteur. Avant de souscrire, il est essentiel de vérifier les conditions de déclenchement de ces garanties qui varient selon les assureurs.
Pour mettre en jeu la garantie invalidité permanente totale, le taux d’incapacité doit généralement être supérieur à 66% selon le barème mentionné au contrat. La garantie invalidité permanente partielle, quant à elle, nécessite un taux d’incapacité entre 33% et 66%. Pensez à vous renseigner précisément sur ces seuils d’intervention.
Saviez-vous que pour mettre en jeu la garantie Invalidité Permanente Totale, le taux d’incapacité doit être au moins égal à 66% selon le barème du contrat ?
Franchise et délai de carence variables selon les assureurs
Les contrats d’assurance emprunteur prévoient généralement une franchise et un délai de carence avant la prise en charge des sinistres liés à l’incapacité ou l’invalidité. La franchise correspond à une période durant laquelle les indemnités ne sont pas versées. Le délai de carence est le temps qui s’écoule entre la survenance du sinistre et le début de l’indemnisation.
Ces paramètres varient sensiblement selon les assureurs. Il est donc primordial de comparer les différents contrats sur ces aspects avant de faire un choix. Une franchise et un délai de carence trop longs peuvent mettre l’emprunteur en difficulté financière en cas d’arrêt de travail prolongé.
| Assureur | Franchise invalidité | Délai de carence incapacité |
|---|---|---|
| A | 90 jours | 30 jours |
| B | 180 jours | 90 jours |
| C | 120 jours | 60 jours |
| D | 60 jours | 45 jours |
Anticiper une éventuelle perte d’emploi
Modalités et conditions de couverture à étudier
La garantie perte d’emploi est une option facultative de l’assurance emprunteur. Elle permet de sécuriser le remboursement du prêt en cas de chômage involontaire. Cette couverture est uniquement proposée aux salariés en contrat à durée indéterminée (CDI).
Avant de souscrire cette garantie, il convient d’étudier attentivement les modalités et conditions de couverture spécifiques à chaque assureur. Les délais de carence, la durée d’indemnisation et le montant pris en charge peuvent fortement varier d’un contrat à l’autre. Assurez-vous que ces caractéristiques correspondent à votre situation professionnelle.
Idéalement, privilégiez un contrat prenant en charge rapidement la perte d’emploi, avec une durée d’indemnisation suffisamment longue pour vous laisser le temps de retrouver un travail. Vérifiez également le pourcentage de la mensualité de crédit couvert et l’existence d’une franchise.
Être attentif au coût global de l’assurance
Privilégier une tarification sur capital restant dû
Le coût de l’assurance emprunteur a un impact significatif sur le budget global de l’opération immobilière. Pour optimiser ce coût, il est recommandé de privilégier une tarification basée sur le capital restant dû plutôt que sur le capital initial emprunté.
Avec une tarification sur capital restant dû, le montant des cotisations d’assurance diminue progressivement chaque année, au fur et à mesure du remboursement du prêt. Cela permet d’ajuster le coût de l’assurance à l’évolution de l’encours de crédit et de réaliser des économies sur la durée. A l’inverse, avec une tarification sur capital initial, les cotisations restent fixes pendant toute la durée du prêt.
Possibilité de délégation d’assurance à étudier
Même si la banque prêteuse vous propose un contrat d’assurance groupe, vous avez la possibilité de choisir une autre compagnie d’assurance. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Cette option permet souvent d’obtenir une couverture équivalente à un meilleur tarif.
Pour trouver la meilleure offre, il est conseillé de mettre en concurrence différents contrats d’assurance emprunteur. Comparez les garanties proposées, les exclusions de couverture, les franchises et les tarifs pratiqués. N’hésitez pas à négocier avec votre banque une baisse du taux d’assurance en faisant jouer la concurrence. Vous pouvez également vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour vous guider dans vos choix.
L’assurance emprunteur est essentielle pour protéger les emprunteurs et leur famille en cas d’imprévus tels que le décès, la perte d’autonomie ou l’incapacité de travail. Elle permet aussi de sécuriser le remboursement du crédit immobilier dans ces situations. Bien choisir ses garanties et comparer les offres permet d’obtenir une couverture adaptée à un coût optimisé.
Et vous, avez-vous pensé à optimiser votre assurance emprunteur lors de votre dernier achat immobilier ?
